Andei super sumido. estava ocupado trabalhando e ocupando meu tempo livre com jogos e seriados :P Mas venho agora compartilhar o que já aprendi sobre esse tema.
Aqui no Canadá, as taxas pra financiar uma casa são muito acessíveis, bem mais do que pagar aluguel. Comparando com a "selva", onde os juros são entre 8.75% e 9.50%, aqui eles giram entre 3.2% e 3.6%. Tanto, que muitos vivem de comprar uma casa duplex ou triplex, morar em um dos andares e alugar os demais (obviamente, elas ficam "desmembradas" no papel e tem portas diferentes). Mas obviamente, não é só chegar e comprar. Vou explicar como funciona para conseguir o seu mortage, o financiamento de imóvel 😊
Os requisitos
Credit Score
Como praticamente tudo relativo a crédito/financiamento no Canadá, você precisa de um bom credit score (já fiz postagem sobre explicando como funciona isso.). O número mágico para conseguir financiar uma casa é ao menos 650 de CR; de preferência, 700. Esse número é mágico pois também o recomendado para financiar um carro 😉 Sem isso, sem chance, o processo nem começa.Entrada
Provavelmente, a parte mais complicada para a maioria dos mortais - incluindo eu mesmo. Aqui, você precisa dar uma entrada mínima de 5% do valor do imóvel, mas dando ao menos 20%, você evitar de pagar um seguro obrigatório. Em caso de você ser incapaz de pagar tudo, o governo arcaria com o prejuízo. Esse seguro representa 4% do valor da casa, mas pode ser incluso nas prestações - ou seja, a casa fica 4% mais cara. Essa parte da entrada é controlada a mão de ferro pelo governo e os bancos não podem dar margem alguma nisso. O dinheiro precisa estar na sua conta há pelo menos 3 meses OU você precisa explicar a origem - só pode ser de venda de algum bem ou empréstimo de pais ou irmãos; nenhum outro nível de parente nem amigos.Contudo, há um "jeitinho". Muitas empresas conseguem vender/intermediar para que você compre com 0 de entrada. Basicamente, há uma brecha que você pode pegar emprestado esses 5%, desde que não seja do mesmo banco que vai financiar a casa, ou de um banco propriamente dito (isso não ficou 100% claro pra mim). Ou seja, você teria 2 financiamentos: um de 5% da entrada e outro de 95% da casa em si. Mas mesmo para isso, você precisa da pontuação que mencionei acima. Além disso, essas empresas/bancos que efetuam esses empréstimos costumam ter parcerias com investidores de imóveis, e teoricamente você teria que comprar a casa de um deles; não seria pra comprar qualquer casa disponível, e sim uma das listas deles. Você acha fácil esses anúncios no Kijiji, o olx canadense.
Demais taxas
Além do já mencionado, há uma taxa de 2% do valor do imóvel, referente à parte burocrática: inspeção do imóvel, abertura do financiamento, escritura, etc. Esse valor precisa ser à vista, mas a galera do 0% de entrada pode colocar junto com os outros 5% se você quiser.Como funciona
O prazo máximo de financimento é 25 anos, e o quanto (valor total) você pode financiar depende da sua renda atual, tempo na mesma empresa, sua renda no ano anterior, se tem outras dívidas (como carro financiado) e, claro, seu credit score.Aqui existe uma opção de um banco "tomar você" do banco onde você inicialmente financiou a casa. Ao financiar e definir a taxa de juros, um dos fatores para isso é definir a duração do "termo": o prazo que você obrigatoriamente terá seu financiamento naquele banco. Normalmente, você escolhe entre 3 e 5 anos, sendo que na última você consegue um juros menor. Ao final do termo, você pode levar sua dívida para outro banco, caso te ofereçam taxas melhores, ou você pode ficar no mesmo banco mas conseguir um desconto! Você também pode usar o retorno do imposto de renda e outras fontes para amortizar o saldo devedor, diminuindo o montante ou o tempo de pagar a casa.
Resumo
Para financiar uma casa no Canadá, você vai precisar de:- Ao menos 650 - 700 de Credit Score
- Ser residente permanente
- 20% do valor do imóvel para dar de entrada OU entre 5% e 20% + 4% de seguro obrigatório, que pode ser incluso nas prestações da casa
- Essa entrada pode ser financiada em outra instituição, ou seja, você teria 2 empréstimos
- 2% do imóvel para pagar pela papelada à vista
